Каким банкам следует доверять?

Непрозрачность политики регулятора по отношению к коммерческим банкам за последние 2 года заставляет среднестатистического гражданина страны хорошенько подумать над тем, а все же стоит ли игра свеч, стоит ли рискнуть настолько, чтобы доверить свои средства одному из финучреждений нашей страны, пусть даже и на пару месяцев. Бизнес также не менее озадачен вопросом стабильности того финучреждения, в котором обслуживается.

Парадоксальный для меня, как для в прошлом банковского служащего, диалог, который я услышала на прошлой неделе, зайдя в один из крупных банков с иностранным капиталом. Клиент спрашивает операциониста о том, выдает ли сейчас банк кредиты, в данном случае клиента интересовал овердрафт на его зарплатную карту и краткосрочный кредит на потребительские нужны. От операциониста последовал отрицательный ответ, который был аргументировал тем, что финучреждение уже давно не выдает никаких кредитов. В свою очередь клиент не затянул со встречным вопросом: «В вашем банке проблемы?». Ответ был: «Сейчас во всех банках проблемы». Меня бы этот диалог не удивил, если бы он прозвучал в стенах финучреждения с сомнительной репутацией.

После реплик от представителей регулятора, а также комментариев многих банкиров о ситуации на рынке, думаешь, что в национальной банковской системе прозрачности и нет. Необходимы четкие, лаконичные ответы на те вопросы, которые нас с вами беспокоят: на каких принципах строится доверие клиентов к банку, каким банкам в сегодняшних реалиях стоит доверять?

Совет от НБУ

Руслан Гриценко, начальник управления анализа банковского сектора НБУ советует сперва смотреть на процентные ставки.

«На что следует ориентироваться, чтобы выбрать для обслуживания то или иное финучреждение? Из того, что может быстро проверить человек при выборе финучреждения – кому банк принадлежит и какие у него процентные ставки. Нужно внимательно посмотреть, кто является собственниками банка, потому что именно собственники банка очень часто определяют стратегию его развития и поведения на рынке. Нацбанк уделяет много внимания прозрачности структур собственности и публикации такой информации. И сами структуры, и этап работы с непрозрачными банками можно найти на сайте НБУ. С этого можно начинать для понимания, кто стоит за банком», – отметил он.

«Часто признаком проблем в банке являются высокие процентные ставки по депозитам. Можно посоветовать осторожнее относится к тем банкам, в которых ставки сильно выше рыночных. В то же время, на короткие временные промежутки банки могут повышать процентные ставки – в рамках акций или для покрытия временных проблем с ликвидностью. Но если в банке долгое время держатся высокие ставки, то НБУ начинает внимательно присматриваться к его операциям. Кроме того, следует помнить, что все средства физлиц в сумме до 200 тыс. грн компенсируются Фондом гарантирования вкладов физлиц. Депозиты до 200 тыс. грн можно спокойно нести в банк, который не вызывает опасений исходя из вышеперечисленных условий. Если суммы больше – можно их разделить на несколько банков», – также советует Гриценко.

Юридическая позиция

Ведущие юркомпании страны имеют свои соображения относительно поставленного вопроса.

«При выборе банка клиентом, изначально, я, как юрист, посоветовал бы сделать полный due diligence (ред.- всестороннее исследование деятельности компании, комплексную проверку её финансового состояния и положения на рынке) банка и получить письменную гарантию НБУ о том, что банк, в который физлицо несет деньги не будет признан неплатежеспособным в ближайшее 5 лет», – рассказал Максим Лавринович, управляющий партнер «Лавринович и партнеры»

«Конечно это звучит утопически, но др. гарантий надежного вклада в нашей стране не существует, поскольку даже имея низкие процентные ставки, даже видя собственников банка около 70 банков канули в лету и далеко не все из них спекулировали на процентных ставках, и далеко не все из них прятали своих собственников», – добавляет Лавринович.

«Если очень оперативно следует принять решение по выбору банка, в таком случае, гарантий никаких не будет. Если все же говорить о надежных, то это не совсем то, что на сегодняшний день гарантирует государство Украина в лице НБУ, хотя обязано прямым текстом, и законодательством, и конституцией Украины гарантировать. А вот с позиции гражданина я бы сказал, что если государство Украина не имеет возможности или желания в лице своих руководителей профильных органов гарантировать надежность работы банковской системы, то, возможно, следует обращать внимание на те банки, которые не совсем зависят от украинского государства», – отмечает юрист.

Наталья Ульянова, партнер в ICF Legal Service считает, что даже крупные и некогда стабильные финучреждения не всегда могут быть гарантами сохранности средств. «Это доказали прецеденты банкротства «Надры», «Дельта Банка», банка «Финансы и Кредит», а также «Хрещатика», где, невзирая на наличие счетов крупных муниципальных компаний, ситуация ухудшилась за считанные дни, и банк был объявлен неплатежеспособным. Не добавляют оптимизма и действующие ограничения на выдачу средств (прежде всего, депозитов в иностранной валюте), а также рамки валютного контроля со стороны Национального банка и постепенное ужесточение требований к наличному обороту, которые вводит НБУ», – комментирует Ульянова.

Вместе с тем, на рынке присутствуют банки, которые подтвердили свою стабильность десятилетиями работы в Украине. «Прежде всего, это финучреждения с иностранным (прежде всего европейским) капиталом, которые могут рассчитывать на поддержку своих непосредственных акционеров в случае ухудшения финансового состояния. Например, знаковой сделкой стала покупка в марте 2016 года 30% акций «Райффайзен Банка Аваль» Европейским банком реконструкции и развития, в результате чего его клиенты получили дополнительные гарантии сохранности своих средств», – говорит Ульянова.

«Если же рассматривать банки исключительно с украинским капиталом, то, наверное, нужно ограничиваться лишь крупными системными финансовыми учреждениями, которые минимально зависят от интересов финансово-промышленных групп и ограждены от влияния политических кланов, а также ведут сдержанную политику процентных ставок по депозитам, которые не превышают среднерыночные значения. В то же время, при формировании инвестиционного портфеля, не следует пренебрегать альтернативными источниками для инвестиций. В частности, речь идет о недвижимости, драгоценных металлах, ценных бумагах ведущих иностранных компаний. Все эти активы помогут снизить риски потери сбережений и наряду с банковскими депозитами сбалансировать доходность, которую получает инвестор» – объяснила юрист.

Взгляд изнутри — что думают сами банкиры?

Банкиры подошли к этому вопросу несколько иначе. «За последнее время индикаторы надёжности банков существенно изменились. Раньше клиенты ориентировались на громоздкие структуры с раздутой сеткой отделений и многолетним опытом присутствия на рынке», – говорит Игорь Дорошенко, Председатель Правления Банка Михайловский.

«Сегодня доминирующим фактором является оптимизация всех процессов и динамичная банковская деятельность, в частности активное привлечение ресурсов и кредитование. Первоначально следует выбрать несколько банков, которые полностью отвечают всем желаемым требованиям. Далее необходимо подробно ознакомиться с выбранным финансовым учреждением. Сегодня сайты банков содержат всю необходимую информацию. Подкованные клиенты могут ознакомиться с балансами и отчетами о финансовых результатах. Также стоит проанализировать, что говорят о выбранном банке его клиенты и почитать отзывы на форумах и в социальных сетях, так сказать, воспользоваться мудростью народа. Активное участие банка в социальном пространстве говорит об его открытости и стремлении идти навстречу клиентам», – добавил Игорь Дорошенко.

«Каждый банк по-разному распределяет денежные потоки, в частности он может направить большую часть средств на крупные капиталовложения, например, открытие новых точек продаж или запуск нового направления деятельности, за счет которых в будущем будет получать дополнительный доход, также банк может перестраховаться и направить большую часть прибыли на формирование резервов под выданные кредиты, соответственно в балансе банка на определенную дату будет указана минимальная прибыль, но при этом банк остается надежным» – пояснил он.

«Я согласен, что нужно смотреть на собственников банка, если это корпоративный клиент, – разобраться все-таки что это за банк, нужно смотреть какую бизнес-модель данный банк эксплуатирует, потому, что сейчас даже крупные банки, которые кажутся системными, могут быть обанкрочены, и последний год показал, что это так. Исходя из этого, следует смотреть на собственников, насколько они профессиональны и насколько для них банковский бизнес является ключевым, а не каким-то добавленным к их группе, какую бизнес-модель они эксплуатируют и на сколько они занимаются сиеминутными сделками, т.е. ставки высокие ставят, или еще что-то делают. Ведь банковский бизнес сложный, тяжелый, в банке нужно работать с профессионалами. Но сейчас тот период, когда что вкладчики, что компании должны больше разбираться в тех, с кем сотрудничают», – отмечает Евгений Березовский, управляющий директор Агрокомбанка..

«Есть и примеры на рынке, когда и коммунальные собственники не спасают от банкротства. Или выбирать госбанки – Ощадбак, Укрэксимбанк, Укргазбанк, которые обладают 100% гарантией, что у них все будет хорошо. Крупные иностранные банки безусловно обладают гарантией, хотя вот Коммерцбанк, после того как его продали, перестал осуществлять выплаты клиентам. Поэтому, я акцентирую на том, что сейчас именно тот период, когда нужно понимать чем банк живет, в чем банк меняется. Также акцентирую, что очень важна сама бизнес-модель, которую использует банк. Под понятием «бизнес-модель банка» речь идет о направлении деятельности банка, т.е. он занимается только розничными кредитами, корпоративным кредитованием, ипотечными кредитами, насколько банк сбалансирован. Мы сейчас профессионально общаемся с многими корпоративными клиентами и обсуждаются такие вопросы: а есть ли у вас бизнес в зоне АТО, Крыму, а потеряли ли вы от девальвации, т.е. начинают задавать качественные вопросы. Также отмечу, что в целом в банке должно быть качественное IT, банк должен развивать современные продукты, тем самым используя цифровые технологии» – считает Березовский.

В прошлом году регулятор несколько раз в месяц издавал постановления о введении временной администрации в банки, в большей степени это касалось мелких финучреждений, но и большие банки это также стороной не обошло. В конечном счете, с рынка были выведены: Финансы и Кредит (Постановление НБУ от 17.12.2015 № 898 «Об отзыве банковской лицензии и ликвидации АО «Финансы и Кредит»), Надра (Постановление НБУ от 04.06.2015 № 356 «Об отзыве банковской лицензии и ликвидации КБ «Надра»), Дельта Банк (Постановление НБУ от 02.10.2015 № 664 «Об отзыве банковской лицензии и ликвидации АО «Дельта Банк»). Безусловно, сложившаяся ситуация разбудила панические настроения среди вкладчиков других банков.

«Исходя из ситуации на банковском рынке в Украине и наличии на сегодня факта постепенного восстановления доверия клиентов к банковским учреждениям, следует отметить, что уже по итогам I кв. текущего года процентные ставки по вкладам в национальной валюте, в среднем по рынку уменьшились на 1-2 п.п. При этом банковская система отчитывается о постепенном возвращении средств вкладчиков физических лиц в банковские учреждения. Однако, выводы об окончательном восстановлении доверия вкладчиков – преждевременны. Основным и важнейшим фактором, влияющим на стоимость привлеченных ресурсов – является кредитование реального сектора экономики на условиях рыночной стоимости и способности бизнеса выдержать процентные нагрузки» – прокомментировала Алла Комисаренко, Председатель Правления Конкорд Банка.

Таким образом, на сегодняшний день никаких гарантий от государства относительно того коммерческого банка, который вы выбрали, не существует, – как показала практика и как подтверждают ведущие юркомпании страны. Если вы хотите быть уверены в полном возврате ваших средств – для физлиц такая гарантия есть со стороны Фонда гарантирования вкладов, – т.е. 200 тыс. грн вам в любом случае будут возвращены. Вопрос лишь в том, как оперативно? Если сегодня банк якобы надежный и устойчивый, но на завтрашний день нет гарантий того, что в него не зайдет временная администрация, а бизнес в этом случае не имеет никаких гарантий возврата своих средств со стороны государства.

Оставить комментарий